重點摘要
- 非法吸金＝非銀行違法「收受存款」或吸收資金。銀行法第 29 條禁止、第 29-1 條把「保證高報酬吸金」視為收受存款。
- 典型話術：保證獲利、高利分紅、拉人加入領獎金（老鼠會式）。
- 刑責重（第 125 條）：3～10 年有期徒刑，得併科 1,000 萬～2 億元罰金；犯罪所得達 1 億元以上者，7 年以上、併科 2,500 萬～5 億元。
- 介紹人、業務、幹部依參與程度也可能被追究；自首或偵查中自白並繳回犯罪所得可減免刑（第 125-4 條）。
「保證月息 3%、穩賺不賠、還能拉人領獎金」——這類方案聽起來誘人，卻可能是違反銀行法的「非法吸金」。非法吸金（俗稱地下投資、違法吸金）是重大金融犯罪，不只主導者，連在其中招攬、拉下線的人都可能被追究。以下以銀行法條文為本，說明什麼是非法吸金、判準、刑責與自保之道。
一、什麼是非法吸金？先看銀行法第 29 條
非法吸金是指非銀行未經許可，向社會大眾收受存款或吸收資金；銀行法第 29 條規定，除法律另有規定外，非銀行不得經營收受存款業務。
銀行之所以能「收受存款」，是因為受到嚴格的特許與監理。因此法律規定：除法律另有規定外，非銀行不得經營收受存款業務。任何人未經許可，向社會大眾吸收資金、辦理類似存款的業務，就是踩到這條紅線。
除法律另有規定者外，非銀行不得經營收受存款、受託經理信託資金、公眾財產或辦理國內外匯兌業務。
二、關鍵條文：什麼算「視為收受存款」？
依銀行法第 29 條之 1，以借款、收受投資、使加入為股東等任何名義，向多數人或不特定人收受款項或吸收資金，並約定或給付與本金顯不相當的報酬，就以收受存款論。
很多吸金方案會辯稱「這是投資、不是存款」。但銀行法第 29-1 條設有「視為收受存款」的規定，把換了名目的吸金一併納管：
以借款、收受投資、使加入為股東或其他名義，向多數人或不特定之人收受款項或吸收資金，而約定或給付與本金顯不相當之紅利、利息、股息或其他報酬者，以收受存款論。
白話拆解，同時具備下列特徵就可能該當：
- 對象是「多數人或不特定人」：向社會大眾廣泛招攬，而非單一、特定對象。
- 收受款項或吸收資金：不論名目叫投資、入股、借款都算。
- 約定或給付「與本金顯不相當」的報酬：這是核心——保證的紅利、利息明顯高於正常行情。
三、非法吸金常見哪些包裝？
常見保證高獲利的投資方案、靠拉下線發獎金的老鼠會模式，以及包裝成虛擬貨幣、區塊鏈、外匯、能源、農場等題材；只要向不特定多數人吸金並保證顯不相當的報酬，不論名目都可能違法。
- 保證高獲利的投資方案：固定月息、保本保息、穩賺不賠。
- 老鼠會／多層次拉下線：以介紹獎金鼓勵會員拉人加入，靠後金補前金。
- 包裝成新潮題材：虛擬貨幣、區塊鏈、外匯、能源、農場、機台等名目。
- 入股、合夥、借款契約等形式包裝的資金吸收。
判斷關鍵：只要「向不特定多數人吸金」＋「保證與本金顯不相當的報酬」，不論包裝成什麼，都可能是非法吸金。
四、刑責有多重？銀行法第 125 條
處 3 年以上 10 年以下有期徒刑，得併科 1,000 萬元以上 2 億元以下罰金；因犯罪獲取之財物或財產上利益達 1 億元以上者，處 7 年以上有期徒刑，得併科 2,500 萬元以上 5 億元以下罰金。
非法吸金是刑度很高的重罪：
違反第二十九條第一項規定者，處三年以上十年以下有期徒刑，得併科新臺幣一千萬元以上二億元以下罰金。其因犯罪獲取之財物或財產上利益達新臺幣一億元以上者，處七年以上有期徒刑，得併科新臺幣二千五百萬元以上五億元以下罰金。……法人犯前二項之罪者，處罰其行為負責人。
也就是說，吸金規模越大（犯罪所得達 1 億元以上）刑度越重；若以公司名義為之，處罰的是公司的行為負責人。
五、誰會被追究？不是只有主導者
除了幕後主導者，幹部、業務、講師，以及積極對外招攬、拉人領獎金的人，都可能依參與程度被認定為共同正犯或幫助犯。
非法吸金往往是一整個組織在運作。除了幕後主導者，擔任幹部、業務、講師，或積極對外招攬、拉人加入領取獎金的人，都可能依其參與程度被認定為共同正犯或幫助犯。很多人以為「我只是幫忙介紹、自己也有投錢」就沒事，這是危險的誤解。
六、自首或自白可以減刑嗎？
可以。依銀行法第 125 條之 4，自首並自動繳交全部犯罪所得者，減輕或免除其刑；偵查中自白並自動繳交全部犯罪所得者，減輕其刑；因而查獲其他正犯或共犯者，還能進一步減免。
銀行法第 125-4 條給了一條重要的出路：
- 犯後自首並自動繳交全部犯罪所得者，減輕或免除其刑；並因而查獲其他正犯或共犯者，免除其刑。
- 偵查中自白並自動繳交全部犯罪所得者，減輕其刑；並因而查獲其他共犯者，減輕其刑至二分之一。
這代表：一旦涉入非法吸金，越早面對、越早在律師協助下處理（自首、自白、繳回所得），越有機會爭取減免。拖延或湮滅證據，通常只會讓情況更糟。
七、民眾如何辨識與自保？
對「保證獲利、穩賺不賠、高利分紅」一律警覺，先查證業者是否為合法金融機構，不因獎金替方案拉親友加入；已涉入者應保全資料、儘早報案並諮詢律師。
- 對「保證獲利、穩賺不賠、高利分紅」一律警覺——正常投資不會保證報酬。
- 查證業者是否為合法金融機構、是否有相應的營業許可。
- 不因獎金而替方案拉親友加入，以免從被害人變成被告。
- 若已投入或涉入，保全契約、匯款、對話與宣傳資料，儘早報案並諮詢律師。
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